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随着农商银行的转型，其经营范畴、客户结构、业务发展将有一个新的发展趋向，原有的服务格局和发展模式亟待进一步完善改进，其专业化、特色化、综合化和国际化转型发展是大势所趋。新常态下如何实现高起点谋新求变，农商银行必须突破路径依赖，内外兼修，聚力作为，走真正的农商银行转型发展之路。
把握金融监管日趋严格的新趋向。新一轮国际监管制度的改革，不仅强化了单个银行式微观审慎监管，而且还强化了宏观审慎监管，尤其是加强了资本的监管。随着普通股在监管资本中主导地位的进一步确立，商业银行将面临更高的资本约束。
把握金融脱媒进程加速的新趋向。金融脱媒进程加速导致客户对银行物理渠道的依赖度降低，从而也导致了客户忠诚度的降低，为抵御由金融创新所带来的“脱媒”威胁，农商银行必须重整业务模式，围绕特定客户的各种金融需求提供全方位的服务，并注重于某一业务领域，力求做专做精做出特色。
把握利率市场化的新趋向。目前，商业银行通过大力发行高回报的理财产品来间接获得存款已成现实，资金价格事实上的“双轨制”已经形成，利率市场化对商业银行过度依赖存贷利差的赢利模式带来了挑战。
把握人民币国际化进程加快的新趋向。受内外环境变化的影响，农商银行国际化特征将进一步强化。尤其是随着西峡农村经济持续增长和汽车配件、仲景制药及“果药菌”产品出口贸易业务的发展，为银行国际化提供了基础，再加上西泵公司上市，将持续推进农商银行国际化进程。
彰显农商银行地位形象新优势。农商银行在资本实力、资产规模、市场份额、客户资源、机构网点方面都具有绝对的竞争优势，并一直处于县域金融机构的领先地位。以某农商银行为例，该行所辖36个营业网点，占据全县金融机构80个金融网点的45%;截至2017年4月底存款余额70亿元，各项贷款余额43亿元，分别占全县金融机构存贷市场份额的41.5%和38.2%。无论在存贷款规模、增量、增幅上始终居全县金融机构首位，发挥了县域农村金融服务主力军作用。
彰显股份制农商银行经营特色新优势。一是继续强化服务三农、服务民生、服务社区的经营特色，把农商银行打造成社区金融;二是实行客户结构中小化。目前中小企业发展强劲，再加上产城融合、产融对接和农业产业化供给侧金融支持加大的态势，贷款供应链融资业务的需求不断增长，同时财富管理发展空间广阔，中小企业业务和零售业务将成为商业银行竞争的重点。三是从资本消耗型业务向资本节约型业务转变，进一步优化业务结构，提升中间业务、零售业务、新兴业务和金融市场业务收入占比，将是实现收入结构多元化必由之路。四是抓好同业平台建设，以农村消费性贷款带动高端零售客户，最后取得在代客理财、结算服务、网上银行现代金融服务方面的新突破。
彰显农商银行跨区域发展商机新优势。要抓住跨区域战略发展新商机，借鉴学习先进农商银行跨区域发展新经验，走跨区域发起设立村镇银行之路，走“强强合作”发展之路，不仅在资产规模、赢利能力等方面迅速赶超部分股份制商业银行，而且要在跨区域经营上实现创新突破。
彰显农商银行普惠金融资源新优势。按照支农惠农“三大工程”要求，农商银行在推行服务网点全覆盖的同时，还要加速推行了ATM自助服务全覆盖和金融支农服务点全覆盖。要通过加大普惠金融设施建设、渠道建设、平台建设，打通支农惠农金融服务“最后一公里”;要通过推行“公交一卡通”“校园通”“快贷通”“银医通”等普惠金融品牌，加大普惠金融行业推广运用;通过加大电子银行替代率，进一步落实推进粮农综合直补、居民保、医保“一卡通”。
在发展道路转型上要按照标杆银行建设和流程银行建设顶层设计要求，统筹推进“传统性、战略性、特色性”业务发展，围绕“县域经济、中小企业、社区服务”三大板块，启动“绩效管理、风险管理、人力资源管理”三大改革，推进“金融科技、规范服务、廉政文化”三大建设，实现“改革、发展、稳定”三大目标，力求做到管理全程化、产品特色化、服务差异化、制度规范化。
在经营理念创新上要摒弃传统的“规模冲动”和“速度情节”，实现规模、速度、质量、效益同步提高和同频发展。要强化资本约束机制，正确理顺资产负债比例关系，坚持发展能力与资本规模相协调，资本占用与补充相平衡，逐步扭转资本高消耗的经营模式，走资本节约型的发展路径。
在发展方式转变上要注重持续发展，杜绝短视行为;要注重效益发展，杜绝泡沫经济;要注重稳健发展，杜绝违规行为。要把业务发展的着眼点放在又好又快和均衡协调上，放在规模、质量、核心竞争力和市场美誉度的整体提升上。
在网点功能定位上要从全功能型、理财型、基础型、特色型网点功能分区上，推进网点定位的差异化。全功能型网点主要设立在客户比较复杂、业务量也比较大的商圈内，为客户提供“超市”式的全方位标准化服务。理财型网点主要设立在富裕型、小康型客户集聚区，如中高档居住区，为客户提供理财服务。对于个人高端客户不集聚的地方，则在网点内部增设理财区，提供区别于普通客户的服务区域。基础型网点主要设立在人流大、业务要求简单的区域，如低端住宅区、郊外工业区，网点主要为低成本的封闭柜台，为客户提供便利性快收快付业务。在功能分区上要体现业务流与服务流的对应性。如实行开放式和低柜式的服务，建立包括引导区、24小时自助银行服务区、现金柜台区、理财区、VIP贵宾室等大功能区。同时还要通过咨询台、客户等候区、大堂经理、网银体验区，做好客户引导服务。
强化传统业务发展。要做强公司业务，推行以“支行营销为主，总行推动为主”营销模式，实行总支联动机制。要突出公司业务部职能作用，强化客户经理队伍建设，不断提高公司业务营销能力。要通过订单融资，强化同业存款，提高存、贷市场份额。要提升零售业务水平，创新产品，完善功能，尽快做实做强票据结算、代客理财、网上银行业务，开发信用卡综合授信支取功能，推进网点由交易核算主导型向营销维护主导型转型，提升网点产能。加速个人业务条线绩效改革，实现“全员营销、全产品计价”新模式，提供多样化的VIP增值服务，构建“潜力客户、中端客户、高端客户”差异化分层服务体系，提升客户忠诚度。
强化战略业务推进。一是要全面激活银行卡业务，实现“一扩大四突破”。“一扩大”就是扩大发卡规模。“四突破”就是抓好重点行业客户批量营销，实现营销新突破;发行预付费卡，推出金融IC卡，实现产品新突破;完善网点布局，加快自助银行布放，实现普惠服务新突破;要通过“四免一参与”活动的开展，做到常规营销有亮点、阶段促销有特色，实现营销宣传新突破。二要做大电子银行业务，实现“两完善一突破”。要以客户需求为主导，一抓业务功能完善，增加网上银行业务、手机银行代缴水费、交通罚没款、通知存款业务功能，优化柜面签约流程，缩短业务办理时间;二抓营销模式完善，利用助农取款服务点、ATM、POS机等，集中做好惠农补贴、居民保、医疗保险“一卡通”的普惠金融服务，推行自助服务全覆盖，实现电子银行服务新突破。三要做大票据业务，实现结算服务新突破。要加大票据业务推进力度，打通“最后一公里”，并通过“走出去、请进来”培育、发展、壮大票据业务管理队伍，不断提高票据业务管理水平，实现结算业务新突破。
强化绩效评价体系。一要发挥资金定价导向作用，增强精细化管理意识，使各支行事前算帐，准确识别利润来源及大小，并以合理的内部资金价格为杠杆，推动网点机构调整优化资产负债结构和节约成本。要通过资金定价导向功能和平台作用，逐步构建对产品、客户以及对个人多维度分析与科学评价体系。要发挥资本约束导向功能，进一步强化对资产的刚性约束和资本管理。二要以经济资本和利率市场化为导向，有效配置资本，有效使用资本，降低资本消耗，调增小微企业和个人信贷资产的经济资本占用系数，提高风险定价水平，鼓励引导支行向小微企业和个人业务方向发展。三要完善绩效考核缴励机制，全面梳理各层面考核办法，制定更加科学、合理的考核方案。要通过进一步完善《团队管理与考核办法》，合理确定公司业务部和个贷部客户经理交叉业务量模拟创利占比，加大经济增加值、不良贷款的考核权重，加大中间业务收入考核力度，提高中间业务收入占比，优化收入结构。
强化人本资源管理。要围绕“人才兴行“战略发展目标，建立农商银行人才库，进行后备人才的储备和重点培养，每年要从人才库中选拔一定比例人员到基层支行挂职锻炼，或择优选拔后备干部到省联社、市办等部门进行培养学习，进一步提升后备干部的综合管理能力和业务水平。同时，启动员工职业发展规则，打造“行政、专业技术”两个系列晋升通道，使员工有更大的发展平台。强化员工培训，搭建员工在线学习和继续教育平台，并对员工培训教育实行积分管理。要设立奖学金制度，鼓励在职员工通过继续教育提高专业技术和学历水平，强化个人、公司条线客户经理团队建设，走“人才兴行、科学理行”可持续发展之路。
原标题：2019年中国金融科技行业市场现状及发展趋势分析 5G技术带来新冲击和新机遇
我国金融科技发展水平保持领先地位
我国金融科技发展水平保持领先地位
在由中关村互联网金融研究院、中国互联网金融三十人论坛、国培机构联合主办的第三届金融科技与金融安全峰会上，中关村互联网金融研究院发布了《2019中国金融科技竞争力100强榜单》。
课题组认为，人工智能、物联网、云计算、下一代互联网技术等新技术正以其独有的渗透性、冲击性、倍增性和创新性推动金融行业发展到一个全新阶段。我国金融科技发展水平保持领先地位，金融科技市场表现活跃，行业融资规模快速增长;优秀金融科技公司数量、金融科技融资额位于世界前列;技术创新取得了巨大进步。在地区发展态势方面，北京、上海、深圳、杭州已成为金融科技发展领先城市。
我国金融科技进入第四阶段开启“金融+科技”的深层次融合
目前，我国金融科技进入第四阶段，金融机构利用大数据、云计算、区块链和人工智能等新技术将业务进行革新和分解，提供更加精准高效的金融服务。新一代信息技术正在形成融合生态，持续推动金融科技发展。银行、保险等传统金融机构依靠新技术实现自身转型发展。科技对于金融的促进不再局限于渠道等浅层次方面，而是开启了“金融+科技”的深层次融合。
2018年中国金融科技市场规模已突破百亿
金融科技具有跨市场跨行业特性，目标市场不仅包括金融、证券、保险等行业，也涉及到实体产业。据前瞻产业研究院发布的《中国金融行业创新趋势与企业发展战略分析报告》统计数据显示，测算2018年中国金融科技市场规模超过115万亿元，其中：智能投顾、在线交易平台市场规模超过51万亿元;互联网消费金融、智能风控市场规模超过3万亿元;互联网证券/保险、量化交易工具等市场规模超过60万亿元;金融云服务、大数据征信市场规模超过1万亿元。
到2020年，中国金融科技市场规模超过157万亿元，其中：智能投顾、在线交易平台市场规模超过65万亿元;互联网消费金融、智能风控市场规模超过10万亿元;互联网证券/保险、量化交易工具等市场规模超过80万亿元;金融云服务、大数据征信市场规模超过2万亿元。
2018-2020年中国金融科技细分市场规模统计情况及预测
课题组认为，金融科技已经成为信息化时代背景下各国金融竞争和金融资源布局的新兴领域。展望未来，金融科技行业发展将呈现6大发展趋势：
1、5G将为金融科技产业带来新冲击和新机遇;
2、全球金融中心的竞争焦点将在金融科技;
3、组织架构调整成为新趋势，金融科技子公司迎来新的发展机遇;
4、高校将加速金融科技学科建设和课程重构，加强金融科技人才培养;
5、技术将进一步推进科技和金融的深度融合，金融科技企业技术赋能属性增强;
6、金融安全逐步成为金融科技发展焦点，“监管沙盒”将加速落地实施。
职业发展路径，其实大家对于自身现在和未来的工作中得到成长、发展都是比较关注的，能从工作中获得满足的强烈愿望和要求也是对职业的一种规划。以下了解职业发展路径。
职业发展路径，概括地说就是员工都有从自己现在和未来的工作中得到成长、发展和获得满足的强烈愿望和要求。为了实现这种愿望和要求，他们希望在自己的职业生涯中顺利成长和发展，从而制定自己成长发展的职业计划的实施过程。
1、向上发展，在企业内部向上晋升。明确需要提升的地方，是管理的理念，还是在实战经验，然后对此建立一个系统的学习提升计划，各个击破。
2、向内发展，提升专业水平，成为更专业的人。向业内顶尖人士看齐，平时花更多的时间，去钻研技术方面的学问，和同行业的人切磋交流，不断提升自己的技术水平。
3、左右发展，向其他职能岗位转换。在原本工作技能的基础上，学习一些其余的工作技能，做到比较好的融合，也能很快上手。
4、向外发展，寻求职业外的发展。在把本职工作做好的前提下，拓展自己感兴趣的领域，发展成一份副业。
职业发展路径是职业规划的一部分，如何写职业发展路径？
在进行职业生涯规时，职业发展路径的设计是必不可少的环节，它关系到一个人长期的职业发展。但是很多人在进行职业路径设计时，发现不知从何下手，除了一路升职，似乎想不到其他的路径。
一般而言，职业发展路径分为四种：
1、向上发展：从员工晋升到主管，再从主管晋升到经理，这是典型的向上发展路径，也是最为常见的职业发展路径。
2、向深发展：不断深化自己的专业，在职级上得到不断晋升，而不是职务。例如阿里的P职级系列，就是对向深发展的员工所设置的职业发展路径。
3、向左右发展：向其他平台、其他行业跨越，或者在职能上进行一定的转换。比如，从前在金融行业做HR，现在转换到新能源领域做HR。
4、向内发展：除了以上三种职业发展路径，还有一种路径就是向内发展，即基于自己的心理需求做选择，比如从事自己感兴越的职业、去做多年以前一直想做的工作等。
基于以上的四种路径，你或许很清楚地看到，你的职业发展路径可以有四种不同的选择。
其实，这四种不同的路径相辅相成，比如一个专业度很高的人，在公司内部被晋升的几率是非常大的。再比如，你想要从事感兴趣的工作，那么就必须要到不断精深。
所以，任何一种职业发展路径都是好的，只要你能坚定不移地走下去、走好它。
但是，说到这，可能很多人有疑问:我怎么知道自己适合哪一条路径？
要知道自己适合哪条路，或者最应该从哪条路开始，可以参照以下三个要素：
有些人性格内向，就喜欢独立思考、钻研，所以走向深发展的路再适合不过。而有些人天生具备很强的领导力，能鼓舞他人，那么走向上发展的路会更加适合。你可以结合自己的性格特点，为自己找到合适的路径，并且以此作为起点。
不管选择走哪一条路，一个人要想在工作中获得更好的成长和发展，就必须对自己所傲的工作保有足够的热情，而这份热情主要来自兴趣。所以，你可以看看自己到底对什么更感兴趣，是对做事更感兴趣，还是对管理更感兴趣，找到兴趣点，自然就知道该选哪条路。
每个人的心里都对自己未来的发展有期特和规划，也都有一个理想的终点，所以，你可以结合自己最终的职业目标，对当下的职业路径进行判断和选择。如果你期望成为某个领域的德高望重的专家，那么不妨选择向深发展或向内发展。如果你期望拥有权力、地位，那么不妨选择向上发展。
综上所述，任何一种职业路径都没有绝对的好坏之分，找到适合自己的才是最重要的。
职业发展途径可以从对职业的认知和对职业的决策；职业价值观；职业目标；行动计划；自我认知；以及对职业的计划及实现途径等方面来写职业的发展路径。
自我认知通过人才测评分析结果以及本人对自己的认识、朋友对我的评价，认真的认知自己。包括：职业兴趣、职业能力、个人特质、职业价值观等。
包括：家庭环境分析、学校环境分析、社会环境分析、职业环境分析、行业环境分析根据以上分析决定自己的职业目标。
拟定自己的职业计划及实现途径。可以拟定长期目标、中期目标、短期目标。
职业生涯可是大学生初入校门的必修课，读者可根据自身特质自行添加、修改。
职业发展路径，概括地说就是员工都有从自己现在和未来的工作中得到成长、发展和获得满足的强烈愿望和要求。为了实现这种愿望和要求，他们希望在自己的`职业生涯中顺利成长和发展，从而制定自己成长发展的职业计划的实施过程。
职业要发展必须要不断的学习，不然会在职场的竞争中被淘汰，职业的未来掌握在自己的手中，而不受别人的控制，只有不断学习才能更好为自己的职业创造更好的舞台。
在职业生涯规划过程中需要摆正自己的位置。主要有以下几点考虑：
第一，摆正心态。如果你的心态比较平和，能从点滴做起，从小事情做起，就能逐渐得到领导的赏识，晋升只是个时间问题。心态非常重要，在工作中应该不断地摆正自己的心态，使自己的发展和提升成为自然的事情。
第二，少说多做。作为一个职场新人，过多地指手画脚似乎是不太合适的事情。领导决定晋升决策的时候更多的还要看你的工作业绩，看你做了哪些事情，做好了哪些事情。所以，要想尽快获得晋升，你必须从现在开始行动起来，去做事情，去用实际的行动和真实的业绩赢得领导的赏识。
第三，与众不同。现在的职场竞争非常激烈，一无所长的人即使你再努力再肯干，也很难获得晋升和赏识，因为你能做到的别人也同样可以做到，晋升的机会没有理由会青睐一个一无所长的人。职场喜欢与众不同的人，所以做得与众不同也是助你成为职场领袖的一个关键因素。
第四，善于处理人际关系。良好的人际关系是人生的一笔财富。人际关系处理不好，寸步难行;人际关系处理好了，你就拥有了厚实的群众基础，拥有了驾驭部门员工的能力和技巧，上司自然放心把晋升的职位给你了。
第五，帮助上司提高绩效。实践表明，获得上司赏识和信任的最重要的一点是帮助你的上司完成工作。上司的工作都是通过下属来完成的，下属完成得好坏决定了他的业绩的好坏。因此，一定要尽可能地帮助你的上司完成工作，与上司一起进步。
二、职业生涯发展途径之组织内部发展
1、纵向发展：同一工种不断提升层次
2、横向发展：切换适合自己的岗位
3、核心发展：承担更多权威与责任
2、对公司要忠诚。但如果过度的忠诚会危害你的前途，也不妨“骑驴找马”另找明主。
3、能够调和公司整体的利益与员工个人的需求，懂得毅然去做可能不受同事欢迎的决策。
4、如果上述决策使某些人受到伤害，要与受害者沟通你的理由。
5、招揽优秀的人才来弥补你在专业知识及技术上的不足。
6、了解其他高级主管的优点及缺点。
7、力求发挥所长，使公司受益。
三、职业生涯发展途径之组织外部发展
1、如果你在一家公司很早就晋升到了高阶，想更上层楼，需要等待的时间太长
2、由于你最近的成功表现，使你的身价大幅提高
3、如果觉得在现在的职位上并没有获得充分的重视
4、如果你的公司在竞争中落后，而你又无力使公司迎头赶上时
5、如果公司改组或变动时你的前程计划受到阻碍的时候
6、如果你有更高的眼界或是新的理想的时候
职业目标是职业规划的重点，其正确与否直接关系着事业的成败。寻找适合自己的职业目标，应该从以下四点考虑：自身性格与职业的匹配度;兴趣爱好与职业的匹配度;自身特长与职业的匹配度;所选职业的发展趋势。
从职业目标上看，凌小姐缺少清晰明确的职业目标。要摆脱目前的状态，须先确定自己的职业目标。
职业目标的不同决定了发展路径的不同，以凌小姐为例，如果把行政管理作为职业目标，目前的文员工作是比较符合这个目标的发展路径的。文员——行政助理——行政主管——行政经理——行政总监，可以算是一条很清晰的发展轨迹。
1、向上发展：在企业内向上晋升
小强想过做管理，可以看看上司的工作自己喜不喜欢，有没有兴趣做？
如果意向很大的话，可以进行更加全面的观察了解，总结出上司工作需要什么样的工作技能，发现自己与上司的差距在哪里。明确自己需要在什么地方提升，是管理的理念，还是在实战经验，然后对此建立一个系统的学习提升计划，各个击破。
小强对技术有比较浓厚的兴趣，又是程序员出生，完全可以在专业方面有更高的造诣，成为行业内的高手。如果以此为日后的发展路径，那么就要向业内顶尖人士看齐，平时花更多的时间，去钻研技术方面的学问，和同行业的人切磋交流，不断提升自己的技术水平。
如果有机会，并且经济宽裕的情况下，可以报一些专业课程去学习，多参加线下交流会，分享自己的想法，认识一批志同道合的朋友，帮助自己在专家这条路上走的更远。
3、左右发展：向其他职能岗位转换
当然，小强也可以选择转换自己的岗位，程序员或许不能开发他的其他潜能。比如换成销售工程师，IT培训或者技术服务类的工作。转换职位的关键就是可以继续沿用之前的技能。
比如销售工程师，他做过程序类的编写工作，在销售的时候可以入木三分的向客户介绍公司的产品。再比如IT培训师，在他原本专业技能的基础上，学习一些培训师的基本技能，做到比较好的融合，也能很快上手。
4、向外发展：寻求职业外的发展。
不把重心全部放在工作上，可以发展职业外的兴趣，小强喜欢户外运动，可以兼职做一个户外运动的领队，带领一批喜欢远足的小伙伴去户外感受大自然的美好。
就像现在很多人在工作之余，兼职做微商，代购一样。在把本职工作做好的前提下，拓展自己感兴趣的领域，发展成兼职，既是愉悦了身心，也可以获得额外的收入，两全其美。
以上四种职业发展路径，当然不是万能的，但是至少可以帮你打开思路，看到更多的可能性，做出更好的选择。
不知道自己喜欢什么，有这个情况说明你是处于职业的最早期，没有完成探索。所以你不用特别纠结，只要行动就好了，真的。下面二个建议参考：
不要把时间花费在纠结上，清晰定义你的问题，然后去找答案。
真正的职业规划咨询呢，其实要花很长时间去找答案，咨询师会问你，你不喜欢现在的工作，那你喜欢的是什么？你觉得没意思，那没意思的原因是什么？
你觉得外面有特别多机会，那你看到的又是什么？怕选错走弯路，你你觉得什么是弯路？他们会一步步帮你分析。但是这么一篇文章，是无法帮你具体分析的，我只能告诉你，如果没有咨询师帮你分析，你要学会自己分析，不要纠结，只要定义你不喜欢现在的工作，现在你的情况是怎么样的，你往前走一步，哪一步是比现在情况更好的，就可以了。
不要觉得自己会走弯路，真正的弯路其实是你没有在每一天的工作中增加见识和能力，这样怎么走都是弯路。
只要是工作，都能获得一定的价值，如果真的拿不到了，那就赶快走，就这么简单。
打个比方，现在你走进巴基斯坦的美食城，有100多个窗口卖各种各样的小吃，你都没吃过，这个时候你会怎么办？我想大部分人都会转一圈，选一个还不错的试试，如果有大众点评之类的玩意你还能看看大家是怎么评价的，增加选对的概率，但都不能保证你一定能吃到那个最美味的，所以其实没有那个最好的选项，你只能找到那个看着还不错的，去尝试去迭代，然后走向下一个目标。
